fredag 26 september 2014

Kreditupplysning, kreditvärdighet & kreditbedömningar på företag

Artikeln handlar om kreditupplysning, hur du gör kreditbedömningar och avgör kreditvärdighet för företag som är dina kunder exempelvis.

Till vardags är en av mina sysslor att avgöra vilka kunder vi ska ge fakturakredit till och vilka kunder som vi inte vågar ge fakturakredit som istället får förskottsbetala. Då jag är verksam inom e-handel mot företag blir det en hel del kreditbedömningar som vi får göra kontinuerligt för att avgöra kreditvärdigheten på en potentiell kund. Det som i början kan verka svårt att avgöra blir lättare med erfarenhet. Att avgöra vem som har rent mjöl i påsen, vilka som är nära konkurs och vilka som är bedragare blir med tiden enklare. Jag tänkte dela med mig min metodik för att kreditbedömningar och bedöma kreditvärdighet. Så att du också med större säkerhet kan börja göra affärer med nya kunder.

Kreditupplysning - Den enkla vägen


Känner du dig väldigt osäker inför detta med att bedöma ekonomisk status och kreditvärdighet för faktura så är naturligtvis ett val att köpa en kreditupplysning där kreditbedömning ingår. De större kreditupplysningsföretagen som UC, CreditSafe eller Bisnode erbjuder kreditupplysningar där full information om företaget samt en lättläslig kreditpoäng ingår. Fördelen med den här typen av kreditupplysningar som man kan köpa är att det hela är väldigt enkelt och mycket eftertanke är inte nödvändig. 

Nackdelen är dock att det kan vara dyrt då enskilda företagsupplysningar kan kosta några hundra kronor, andra nackdelar är att kreditupplysningsföretagens kreditbedömningar inte alltid är bra eftersom de för det mesta grundar sig i hårda mätbara värden och faktorer sällan in mer mjuka värden. Ibland är de så hårda att de dömer ut ett företag helt i onödan och ibland är de sena på att se att kunden är en högriskkund.

Du kan också använda Klarna B2B om du är e-handlare.

Om att göra dina egna kreditbedömningar


Den här vägen är mer krävande men också mer intressant för den ger dig en bättre förståelse för företag och handel exempelvis i sin helhet. Att betala via faktura är så vedertaget mellan företag att det knappt är någon som ifrågasätter det. Men faktum är att du lånar pengar till dina kunder när de betalar med faktura eftersom du ger dem fakturakredit från det att du tillhandahållit varorna eller tjänsten tills det att de har betalat. 

För mindre erfarna affärsidkare kanske det inte alltid är uppenbart att vissa kunder ibland inte kan betala, inte vill betala eller aldrig ens hade en avsikt att betala fakturan. Det är naturligtvis ovanligt eftersom de flesta affärsidkare inte vill ha betalningsanmärkningar hos Kronofogden och de vill lyckas med sitt företag. Men det är väl värt att vara på sin vakt när man ger faktura. Om du är osäker på kunden kan du till exempel begära förskottsbetalning via förskottsfaktura eller om kunden kan betala med kort i förskott ifall du har den möjligeheten.

Kreditupplysning - Så bedömer du kreditvärdighet själv


Om du har bestämt dig för att göra dina egna kreditbedömningar så följer här nedan några tips från mig hur du kan gå till väga. Min metodik grundar sig på den erfarenhet jag har från e-handel, men metodiken bör kunna tillämpas annan handel och även tjänster. Nedan följer en lista som kan följas i ordning, men det är inte nödvändigt. För olika typer av företag är det också nödvändigt att kontrollera olika saker extra noggrannt. 

  • Finansiell historik väger väldigt tungt - När det gäller aktiebolag är det lätt att via till exempel www.allabolag.se att gratis kontrollera den finansiella historiken på bolaget. Om bolaget har haft bra lönsamhet (vinst) varje år med stabil omsättning över längre tid och du kan avläsa att bolaget har en lång historik sedan det grundades väger det tungt. Det tyder på en ärlig och långsiktig ägare som med högsta sannolikhet mer än gärna betalar varje faktura. Att bolaget vill finnas länge och gå med vinst. Problembolag eller bedragare är ofta små nygrundade bolag (under 2 mkr i omsättning) eller bolag med skakig finansiell utveckling. Om du ska granska en förening, enskild firma, handelsbolag eller kommanditbolag så sätt gärna ganska stor vikt vid datum för inregistrering hos Bolagsverket, ju äldre desto bättre. Om du granskar andra bolagstyper än aktiebolag är det viktigt att du gör en grundlig kontroll av olika områden.
  • Var vaksam på betalningsanmärkningar - Inom e-handel där vi är mer utsatta än andra för bedrägeriförsök har vi som vana att alltid göra kontroller för betalningsanmärkningar för order över 1000kr i värde. Jag använder till exempel UC för att kolla betalningsanmärkningar endast, vårt pris är 25kr per anmärkningskontroll medan andra kreditupplysningsföretag som CreditSafe säljer ett abbonemang med ett antal kreditförfrågningar som ingår. Men som sagt via UC kontrollerar vi om det finns betalningsanmärkningar registrerade hos Kronofogden, finns det betalningsanmärkningar från närtid eller en lång historik av många anmärkningar så är det väl värt att dra öronen till sig. Varför riskera att behöva jobba med en kund som kanske inte betalar? Det är inte värt risken eller det extra jobb som krävs för att driva in skulden (om det ens går). Här kan du identifiera kunder som är struliga på att betala, vanligtvis lämnar de ett långt spår av anmärkningar efter sig, vem vill ha sådana kunder? Nackdelen med kontroll av anmärkningar är att man sällan upptäcker bedragare i tid på detta sättet eftersom de vanligtvis beställer väldigt mycket på kort tid i namnet på ett bolag med fläckfri historik. Dvs så att några betalningsanmärkningar inte ska hinna registreras hos Kronofogden innan det är för sent. Därför är det viktigt att inte endast förlita sig på anmärkningarna.
  • Var också vaksam på ändringar i register - När du tar ut din miniupplysning med betalningsanmärkningar får du vanligtvis också tillgång till ändringshistoriken för bolagets registrerade uppgifter. Om bolaget nyligen bildats, bytt firmatecknare, fått ny adress, nyligen blivit momsregistrerat eller andra ändringar i registrerade uppgifter så är det viktigt att du göra en väldigt noggrann kreditbedömning eftersom bedragare vanligtvis nyligen har förändrat bolaget på något vis.
  • Försäkra dig om korrekt leveransadress - Det är av yttersta vikt att leveransadressen för varorna antingen finns registrerad hos Bolagsverket eller finns med på hemsidan för lite större företag eller företag bra bra historik. Lite större företag har vanligtvis många adresser och de är inte alltid registrerade hos Bolagsverket. Om du skickar varor till okända adresser så är det upplagt för trubbel. Det är absolut nödvändigt att leveransadressen kan verifieras på något sätt. 
  • Google Maps Street View - Japp, funkar fint. Ibland kan det vara så att du är osäker på leveransadressen. Kolla då gärna på Google Maps Street View och se vilken typ av byggnad som leveransen önskas till. Finns en logo på byggnaden? Ser leveransadressen ut som adressen till ett välrenomerat företag eller ser det skumt ut? Det kan vara så att du kan dra bra slutsatser från Google Maps Street View. 
  • En professionell hemsida - En bra hemsida säger väldigt mycket om ett bolag eftersom det vanligtvis kräver en del ansträngning och investering att få till en bra hemsida. När jag haft problem med att få fakturor betala så har det nästan alltid saknats en vettig hemsida. Det är också en bra kontroll att se om domänen som kunden mailar ifrån (det som står efter @ i kundens email) också är kundens hemsida. Ibland försöker bedragare beställa i ärliga bolags namn men med en skum email. Kolla alltså mailadressen noga.
  • Produkter i beställningen - Det säger sig självt att bedragare vanligtvis behöver beställa mycket varor på kort tid för att väga upp risken och arbetet som krävs för att begå bedrägeri. Så vanligtvis beställer de större order med varor som är lätta att sälja snabbt på Blocket eller Tradera exempelvis. Det inkluderar exempelvis konsumentelektronik för min egen del, men i andra branscher kan det handla om helt andra produkter. Hursomhelst kan det vara värt att fråga sig om varorna i beställningen verkar rimliga att beställa för företaget som lägger ordern. Order från bedragare är vanligtvis mycket annorlunda i sin karaktär, både i orderstorlek och varuinnehåll.
  • Beställer rätt person? - För mindre bolag, som oftast är de som används vid bedrägeriförsök, så är det viktigt att kontrollera beställaren. För mindre bolag eller nystartade bolag bör beställaren med högsta sannolikhet vara den enda anställda i bolaget och således den enda som sätter sig att beställa något. Om beställarens namn skiljer sig åt från styrelse eller VD i mindre bolag så lyser varningsklockan. Och passa dig för så kallade externa firmatecknare, om externa firmatecknare beställer kan det vara lurt på gång. Om du misstänker en bedragare kan du granska om personen är inblandad i andra bolag och om dessa andra bolag har många betalningsanmärkningar. Använd www.allabolag.se för det exempelvis, du kan behöva logga in.
  • Bråttom med beställningen - Bedragare kan ibland ringa in beställningar och då brukar de alltid fråga att få sina varor snabbt. De gör detta i hopp om att den som tar emot beställningen skall behandla beställningen vidare snabbt för att få med sändningen i dagens leveranser. Det kan också röra sig om en kund som helt enkelt har bråttom, så den här kontrollen kan komplettera andra kontroller som varuinnehåll i ordern exempelvis. Men oavsett kund så skall du aldrig stressa igenom en kreditbedömning, ta så mycket tid som behövs. Om det innebär att sändningen går en dag senare så är det ok.
  • Noggrannhet i beställningen - Det finns också enklare kontroller du kan göra. Om alla bokstäver i beställarens namn, leveransadress och fakturaadress är i små bokstäver eller felstavade, dvs dålig svenska är det väl värt att vara extra vaksam. Kolla gärna också om telefonnumret finns på Eniro eller Bolagsverket samt vem det tillhör. 

När det gäller att identifiera bedrägeriförsöker eller struliga kunder så är det väl värt att gå på magkänslan. Om det verkar vara mycket som verkar skumt så är det förmodligen skumt. Om det verkar som beställaren har rent mjöl i påsen så är det ofta så. Det är en helhetsbedömning.

Om du misstänker en bedragare så kan du alltid försöka ringa beställaren i fråga och se om vad de säger verkar rimligt. Just att ringa och kolla och se vem som svarar och hur de beställer frågor kan ge många ledtrådar till om beställningen är riskfri eller inte. Du kan också prova att maila men jag tycker inte det är lika bra eftersom det ger beställaren tid att tänka efter. Det är bäst att ringa, och om det är en potentiell bra kund så är det alltid en bra idé att ringa och tacka för beställningen.

Slutord


Det fina med beställningar från företag är att det knappt finns några gråzoner när det gäller kreditvärdighet, antingen är det mycket säkert att beställaren kommer betala sin faktura eller så är det tydligt att det rör sig om en bedragare eller ett företag som är dåliga på att betala fakturor som du ändå inte vill ha att göra med. Minimera din risk och acceptera endast bra kunder. Och "better be safe than sorry". Resten kan du alltid erbjuda förskottsbetalning. Lycka till!

Du kan också läsa min tidigare artiklar om att sälja fakturor samt de bästa betallösningarna för e-handel

Inga kommentarer:

Skicka en kommentar